O que são as taxas de scheme?
As taxas de scheme são os encargos por transação que a Visa e a Mastercard cobram aos adquirentes pela utilização das suas redes. São distintas do interchange, que reverte para o banco emissor e está limitado no EEE pelo Regulamento (UE) 2015/751; as taxas de scheme não têm limite, e é por isso que um comerciante deve poder vê-las.
Atualizado em setembro de 2026 · tabela em vigor desde 1 de julho de 2026, próxima revisão prevista para outubro de 2026
Em que diferem as taxas de scheme do interchange
Três partes ficam com uma fatia de um pagamento com cartão. O interchange é pago pelo adquirente ao banco emissor e, para cartões de consumo no EEE, está limitado a 0,2% (débito) e 0,3% (crédito), com algumas variações nacionais. As taxas de scheme são pagas pelo adquirente à Visa ou à Mastercard pela própria rede e são fixadas pelos schemes, não por regulação. O adquirente ou prestador de pagamentos acrescenta a sua margem. Uma taxa mista esconde as três num só número; o interchange++ mostra cada uma.
| Componente | Pago por → a | Base | Intervalo típico no EEE |
|---|---|---|---|
| Interchange | adquirente → banco emissor | percentagem da transação, limitada pelo Regulamento (UE) 2015/751 para cartões de consumo | 0,2% débito · 0,3% crédito |
| Taxa de scheme | adquirente → Visa / Mastercard | percentagem mais valor fixo; varia com autenticação, região de emissão e tipo de cartão | ≈0,11–0,13% + 0,035–0,045 € em cartões de consumo autenticados; ≈0,19–0,20% + 0,03–0,06 € sem autenticação |
| Margem do prestador | comerciante → adquirente / prestador | definida por contrato; a única componente que o comerciante negoceia | Paybyrd: dentro de 1,25% + 0,08 € online, 0,50% em loja |
O que faz subir ou descer uma taxa de scheme
A autenticação é a maior alavanca: uma transação autenticada com 3-D Secure ou paga com um token de rede tem uma taxa de scheme mais baixa do que uma que não é nenhuma das duas. Segue-se a origem do cartão — um cartão emitido fora do EEE custa mais a aceitar do que um doméstico, e um cartão inter-regional ainda mais. O tipo de cartão (consumo, empresarial, débito, crédito) e o facto de a transação ser presencial completam o quadro.
Como aparecem no extrato do comerciante
Num contrato com taxa mista, a taxa de scheme nunca aparece: está dentro da percentagem única que paga. Num contrato interchange++ aparece como linha própria, por transação, ao lado do interchange e da margem do prestador. A Paybyrd publica a tabela que repercute em qualquer dos casos, pelo que um comerciante com taxa mista continua a ver que parte dessa taxa é das redes.
Um exemplo com números
Num pagamento online de 50 € com um cartão Visa de consumo emitido no EEE, autenticado com 3-D Secure: o interchange regulado a 0,2% são 0,10 € e a taxa de scheme a 0,113% + 0,035 € são cerca de 0,09 € — aproximadamente 0,19 € que vão para o emissor e para a rede. A comissão online publicada da Paybyrd, 1,25% + 0,08 €, são 0,71 € nesse pagamento e já inclui ambas; o mesmo cartão sem autenticação teria cerca de 0,13 € de taxas de scheme.
Porque é que os números mudam
A Visa e a Mastercard revêem as listas de preços em ciclos de janeiro, julho e outubro. A Paybyrd volta a extrair a tabela da tabela-fonte a cada revisão, indica na página a data de entrada em vigor e a próxima revisão prevista, e mantém o PDF anterior disponível para que se veja o que mudou.
As perguntas que a tabela recebe.
As taxas de scheme são reguladas?
Não. O Regulamento das Taxas de Intercâmbio limita o interchange dos cartões de consumo; as taxas de scheme são fixadas pela Visa e pela Mastercard e não têm limite. É por isso que a Paybyrd publica a tabela que repercute.
Um comerciante pode negociar as taxas de scheme?
Não — são fixadas pelas redes e cobradas a todos os adquirentes. O que o comerciante pode alterar é a proporção de transações autenticadas e tokenizadas, o maior fator da taxa, e a margem do prestador por cima.
Qual é a diferença entre interchange e taxas de scheme?
O interchange vai para o banco que emitiu o cartão e é regulado no EEE; as taxas de scheme vão para a rede por a operar e não são. Ambas são cobradas ao adquirente e repercutidas no comerciante, misturadas ou discriminadas consoante o contrato.
Quem paga as taxas de scheme?
O adquirente paga-as ao scheme e recupera-as do comerciante. Numa taxa mista ficam invisíveis dentro da percentagem; em interchange++ são discriminadas; na Paybyrd são publicadas em qualquer dos casos.
Onde posso ver os números reais?
Na tabela de taxas de scheme: taxas agregadas por região e, por baixo, os itens da lista de preços — como página, PDF, ficheiro JSON e CSV.